Частота страховых событий вычисляется как

Страховые возмещения — порядок расчета

Денежные средства, выплачиваемые страховщиком в качестве компенсации за ущерб, причиненный страхователю, являются страховым возмещением.

Методы расчета по системам страховой ответственности

strahovoe vozmeshchenie

Страхование — эффективный способ финансовой защиты имущества, жизни/здоровья граждан, имущественных прав. Ст. 942 ГК РФ устанавливает, что при заключении договора страхования стороны должны согласовать обязательные условия, одно из которых — страховая сумма, определяющая ответственность СК. Она не должна превышать действительную (рыночную) стоимость объекта страхования (ст. 951 ГК РФ). Методика расчета страхового возмещения зависит от применяемой системы страховой ответственности СК.

Возмещение по действительной стоимости имущества

Компенсация равна фактической стоимости объекта.

Пожар уничтожил 1-комнатную квартиру, застрахованную по реальной стоимости — 10 млн. руб. Страхователь получит от СК 10 000 000 руб.

Пропорциональная ответственность

Неполное (частичное) страхование применяют, когда сложно определить реальную стоимость имущества.

Возмещение = сумма фактического ущерба х стоимость имущества/фактическая стоимость объекта.

Например, имущество, которое реально стоит 300 тыс. руб., застраховали на 150 тыс. При перевозке пострадало вещей на 100 тыс. СК выплатит застрахованному 50 000 руб.

Принцип системы – страхователю выплачивают возмещение, равное фактическому ущербу, но не больше страховой суммы. Если ущерб больше, оставшуюся часть не возмещают.

По первому риску

СК возмещает убыток, размер которого согласован сторонами договора (первый риск). Возмещение может составлять до 100% стоимости имущества. Ущерб сверх этой суммы — второй риск, который не компенсируется. Такая система удобна для страхования динамичных объектов от хищения, потери, например, товаров на складе, когда невозможно определить, какое их количество может быть в момент наступления страхового события.

Преимущество страховки — простой расчет и оценка причиненного вреда. Минус — возмещение меньше, чем фактический ущерб.

Застраховали складские запасы на 400 тыс. руб. От потопа пострадало имущество на 300 тыс. Поскольку ущерб меньше страховой суммы, СК компенсирует его полностью. Если ущерб составит 500 тыс., то застрахованное лицо получит 400 000, а 100 000 — отнесет на убытки предприятия.

Система восстановительной стоимости

Страховое возмещение равно затратам на восстановление поврежденного/пострадавшего или цене нового имущества соответствующего вида (без учета износа). Это – полная страховая защита.

Примеры расчета возмещения:

Дробная часть

В договоре указывают 2 страховые суммы — действительную и показную. Если обе величины равны, возмещение рассчитывают по системе первого риска. Если показная величина меньше реальной, применяют формулу страхового возмещения:

показная стоимость х фактический ущерб/ оценочная стоимость.

Например, цена застрахованного имущества — 6 млн., рыночная (фактическая) стоимость — 8 млн. Ущерб от кражи составил 7 млн. Расчет компенсации по формуле:

6 000 000 х 7 000 000/8 000 000 = 5,25 млн. руб.

Предельная ответственность

Систему применяют для страхования в сфере агропромышленного производства, когда невозможно просчитать возможные страховые случаи. В договоре устанавливают лимит ответственности, предусматривают франшизу и другие условия – клаузулы.

предел ответственности минус реальный ущерб.

Посевные площади фермерского хозяйства занимают 200 га. За последние 3 года с одного гектара снимали, в среднем, 12 центнеров зерновых. В результате неблагоприятных погодных условий в этом году урожайность упала до 7 ц/га. Цена одного центнера по прогнозам составит 500 руб. По договору ответственность страховщика — 85% от полученного убытка. Порядок расчета:

Порядок расчета возмещения СК устанавливает самостоятельно (смотри правила страхования). Информацию о применяемой системе отражают обычно в разделе «Стоимость страховки» (или в аналогичных разделах).

При выплате возмещения по имущественным видам страхования основной вопрос — проведение экспертизы, которая позволит точно определить, какие дефекты образовались в результате страхового случая и насколько пострадало имущество. Выплаты не производятся, когда до проведения осмотра объект восстановлен или утилизирован.

Для расчета ущерба по ОСАГО применяют единую методику. Размер выплат во многом зависит от степени износа транспорта и его отдельных деталей. СК может понизить размер компенсации, но не более, чем на 50%.

В расчете возмещения в связи с причинением вреда здоровью учитывают среднемесячный заработок (за последние 12 месяцев) пострадавшего, степень утраты трудоспособности, включают дополнительные расходы на лечение, а в случае смерти застрахованного — расходы на погребение.

Вопросы-ответы

Какие документы нужны для компенсации ущерба?

Можно ли страхователю увеличить страховую сумму во время действия полиса?

Можно по согласованию со СК, если меняется коэффициент инфляции.

Что такое безусловная франшиза?

Это — часть убытка, которую СК не покрывает. Если ущерб меньше франшизы, компенсацию не выплачивают, если больше, — страхователь получит выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения или в фиксированном размере.

Источник

Тесты по страхованию

Правильные ответы обозначены +

1. Примером имущественного страхования является:

а) Страхование авторских прав на музыкальное произведение

+ б) Страхование перевозимого груза

в) Страхование ипотечного кредита

2. Квотное перестрахование относится к группе:

+ а) Пропорционального перестрахования

б) Непропорционального перестрахования

в) Эксцедентного перестрахования

а) денежное возмещение

б) страховые бонусы

+ в) страховая премия

Тест 1. Основы финансовой деятельности страховщика.

1. Тарифная ставка, по которой заключается договор страхования, носит название:

2. Форма для исчисления расходов на проведение определенного вида страхования называется:

а) актуарной калькуляцией+

3. Страховое обеспечение – это:

а) отношение страховой стоимости (оценки) объекта страхования к страховой сумме

б) отношение страхового тарифа к страховой сумме

в) отношение страховой суммы к страховой стоимости (оценке) объекта страхования.+

4. Калькуляционная цена страхования включает:

а) нетто-ставку и нагрузку+

б) брутто-ставку и нагрузку

в) прибыль и нагрузку.

5. Частота страховых событий вычисляется как:

а) произведение объектов страхования к числу страховых событий

б) отношение числа страховых событий к числу застрахованных объектов+

в) отношение числа пострадавших объектов страхования к числу страховых событий.

Тесты 2. Доходы страховщика.

1. За счет страховых премий формируются доходы:

а) от страховой деятельности;+

б) от инвестиционной деятельности;

в) от финансовой деятельности.

2. Термин «страховой взнос» используется в:

а) имущественном страховании;

б) страховании ответственности;

в) страховании жизни.+

3. Комиссия с полученной прибыли, которую цессионарий ежегодно выплачивает цеденту по факту прохождения договоров перестрахования:

4. Возврат сумм из резерва убытков относят к доходам:

а) от страховой деятельности;+

б) от инвестиционной деятельности;

в) от финансовой деятельности.

5. К доходам от инвестиционной и финансовой деятельности относят:

а) доходы от сдачи имущества в аренду;

б) комиссионные вознаграждения за передачу рисков в перестрахование;

в) проценты от размещения средств не депозитных вкладах в банке.+

Тесты 3. Расходы страховщика.

1. Какие расходы занимают наибольший удельный вес в страховых расходах страховщика:

а) выплата страховых сумм и страховых возмещений по договорам страхования и перестрахования;+

б) расходы на обслуживание процесса страхования и перестрахования;

в) расходы на содержание страховой компании.

2. Расходы на обслуживание процесса страхования делятся на:

а) переменные, постоянные и аннуитетные;

б) аквизиционные, инкассационные и ликвидационные;+

в) операционные, финансовые и операционные.

3. Расходы, связанные с привлечением новых страхователей, заключением новых договоров страхования называются:

4. Расходы на изготовление бланков квитанций и ведомостей приема страховых премий относят к расходам:

5. Ликвидационные расходы – это:

а) расходы, связанные с привлечением новых страхователей, заключением новых договоров страхования называются;

б) расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота страховых премий;

в) расходы, связанные с урегулированием убытков.+

Тесты 4. Налогообложение страховых компаний.

1. Доход, полученный страховщиком вследствие выполнения договоров долгосрочного страхования жизни в случае выполнения требований таких договоров облагается налогом по ставке:

2. Доход, полученный страховщиком вследствие выполнения договоров имущественного страхования облагается налогом по ставке:

3. В случае нарушения условий договора, доходы страховщика при долгосрочном страховании жизни, облагаются налогом по ставке:

4. Доходы страховщика от реализации основных фондов и нематериальных активов облагаются налогом по ставке:

5. Если страховщик берет в аренду автотранспортное средство, то он:

а) выступает плательщиком налога с владельцев транспортных средств;+

б) не является плательщиком данного налога;

в) выступает плательщиком, если это оговорено в договоре аренды.

Тесты 5. Финансовая надежность страховщика с ответами

1. К критериям оценки финансовой надежности страховщика относят:

а) размер собственных средств страховщика;

б) величину страховых резервов, адекватных сумме взятых страховщиком на себя обязательств;

в) эффективность размещения страховых резервов;

г) все ответы верны.+

2. Процесс передачи застрахованного риска в перестрахование называется:

а) страхованием каско;

3. Метод перестрахование, который характеризуется полной свободой сторон договора перестрахования:

4. Страховые резервы, которые формируются страховщиком при страховании жизни:

5. К принципам размещения страховых резервов относят:

а) принцип ликвидности;

б) принцип рискованности вложений;

в) принцип диверсификации вложений;

г) принцип использования франшизы;

д) верны ответы «а» и «в»;+

е) все ответы верны.

Правильный вариант ответа отмечен знаком +

1. Риск, переданный в перестрахование, принимает:

2. Объектом медицинского страхования является:

+ Страховой риск, который связан с затратами, возникающими в связи с оказанием медицинской помощи при возникновении страхового случая

— Застрахованные лица, страхователи, страховые фонды

— Страховые и медицинские учреждения и организации

3. Субъектами личного страхования могут быть:

— Застрахованные лица, выгодоприобретатели

+ Страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели

— Личное движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь застрахованного лица

4. Сторонами основного договора страхования являются:

— Страховая организация и выгодоприобретатель

— Страхователь, перестрахователь и страховщик

+ Страхователь и страховщик

5. Экономическая сущность страхования заключается в:

+ Формировании страховщиком резервных денежных фондов из уплачиваемых страхователями взносов, предназначенных для осуществления выплат страхователям, застрахованным, третьим лицам и иным выгодоприобретателям при реализации страховых событий

— Перераспределении средств резервных денежных фондов между страхователями, застрахованными, третьими лицами и иными выгодоприобретателями при реализации страховых событий в зависимости от степени их значимости

— Создании добровольных и доверительных отношений финансовой природы между страхователями и страховщиками

6. Обязательное медицинское страхование – это:

— Вид социальной помощи государства всем своим гражданам

+ Вид социального страхования, целью которого является обеспечение застрахованного, при наступлении страхового случая, обязательной бесплатной медицинской помощью в установленных законом рамках

— Вид личного страхования, при котором застрахованный сам определяет объем предоставляемой ему по страховке медицинской помощи

7. Что такое агентство по страхованию вкладов?

— Международная финансовая организация, обеспечивающая страхование вложений в ценные бумаги различных государств

— Финансовая организация, прибегнув к услугам которой любое физическое лицо может застраховать свой банковский вклад на добровольной основе

+ Российская государственная корпорация, обеспечивающая страхование вкладов населения страны

8. Признаки, характеризующие экономическую категорию страхования:

— Добровольный характер, рискованность

+ Рискованность, денежные перераспределительные отношения между участниками сделки страхования, возвратность взносов страхователям в виде страховых выплат или при досрочном расторжении договора страхования

— Возвратность взносов страхователям в виде страховых выплат или при досрочном расторжении договора страхования, зависимость от экономической ситуации в государстве, деятельность в условиях неопределенности

9. Объектами страхования могут быть:

+ Все виды имущества, здоровье и жизнь человека, ответственность кого-либо за что-либо

— Движимое и недвижимое имущество, правоотношения

— Здоровье и жизнь человека

тест 10. Первичной формой страхования было:

11. К страхованию жизни относятся:

— Страхование на дожитие и на случай смерти

+ Страхование на случай получения тяжких телесных повреждений и смерти

— Страхование от несчастных случаев и на дожитие

12. Субъектами имущественного страхования являются:

— Застрахованные лица, выгодоприобретатели

+ Страховщики, страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели

— Личное движимое и недвижимое имущество, здоровье и жизнь застрахованного лица

13. Видами обязательного государственного социального страхования в России являются:

— На случай временной нетрудоспособности (болезни), в связи с материнством, медицинское страхование, пенсионное страхование

+ На случай временной нетрудоспособности (болезни), в связи с материнством, от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, пенсионное страхование, на случай смерти застрахованного лица или несовершеннолетнего члена его семьи

— От несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, медицинское страхование, пенсионное страхование

14. Объектами страхования имущества являются:

+ Имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества

— Имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц

— Имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов

15. Какая функция в страховании является основной?

16. Какие функции выполняет страхование?

— Рисковую, контрольную, аккумулирующую

+ Рисковую, сберегательную, предупредительную, контрольную

— Аккумулирующую, сберегательную, контрольную, распределительную, рисковую

17. Медицинское страхование гарантирует гражданам получение:

— Денежной компенсации в случае получения ими телесных повреждений

— Денежной компенсации или направления на профилактическое лечение за счет накопленных средств при наступлении страхового случая

+ Медицинской помощи за счет накопленных средств при наступлении страхового случая

18. К функциям страхования не относится:

19. По каким критериям страхование классифицируют на отрасли и подотрасли?

Источник

Статистика и расчет страховых показателей

Оценка надежности и эффективности работы, размеров убытков и прибыли страховой компании возможна по результатам анализа показателей статистики страхования. Эти показатели определяют на основе расчета, проводимого в порядке, установленном действующими методиками. В предлагаемом материале рассматриваются основные показатели страховой статистики, с учетом правил расчета данных критериев.

Основные показатели в страховании и их обозначения

raschet strahovyh pokazatelej 2

Использование методов страховой статистики позволяет систематизировать изучение и обобщить показатели, характеризующие работу страховщиков. Для этого проводят анализ, используя определяющие расчетные операции по совокупным оценочным характеристикам, определяющим величины убытков и надежность субъекта страхования.

Предусмотрено несколько критериев, которые применяют комплексно. Ведь общую картину можно получить, после рассмотрения основной картины, для определения убытков страховщика и других характеристик, с учетом их взаимодействия.

Как рассчитывается частота страховых событий

Частоту страховых событий рассчитывают для определения количества срабатывания страховых рисков в отношении одного застрахованного объекта.

Расчет проводят по формуле:

Если значение этого показателя не больше единицы, это свидетельствует о том, что вследствие одного страхового события произошел ряд страховых случаев, что свидетельствует о разнице между данными терминами.

Коэффициент кумуляции

Под указанным коэффициентом в страховании понимают соотношение количества подвергшихся повреждению застрахованных предметов к численному составу страховых событий.

Для проведения расчета этого основного показателя применяют формулу:

Под термином кумуляции в страховании понимают расположение нескольких застрахованных объектов в пределах одного территориального образования – склада, морского или воздушного судна и пр. Рассчитав данный коэффициент, можно определить, сколько объектов может пострадать, чтобы представлять масштабы возможных убытков.

При минимальном значении, этот показатель достигает единицы. Возрастание его значения указывает на то, что с возрастанием опустошительности одновременно увеличивается частота произошедших страховых событий.

Страховщикам не выгодно заключать страховые договора при большом значении коэффициента кумуляции, что грозит значительными убытками.

Расчет коэффициентов убыточности в страховании

strahovye pokazateli

Коэффициент, характеризующий уровень убытков в страховом деле, рассчитывают по формуле:

Величина данного показателя в страховании не может превышать единицу. Иначе это бы свидетельствовало о многократном уничтожении застрахованной собственности.

Расчет средней страховой суммы на один объект

Для расчета указанной характеристики в отношении определенного застрахованного прдемета применяют следующую формулу:

Сср = ΣSn/n, где под Sn понимают общая сумма страхования по совокупной собственности, включенной в соответствующий договор. Значение второй составляющей основной формулы рассматривалось ранее.

Средняя страховая сумма на один пострадавший объект

Схожим образом рассчитывают средние суммарные характеристики по одному пострадавшему предмету: Спо = ΣSm/m, где m указывает на численный состав предметов.

Расчет тяжести риска

Формула расчета тяжести риска использует соотношение двух ранее рассмотренных показателей:

Тр = Спо/Сср. Вместо указанных коэффициентов можно поставить их расчетные алгоритмы.

Этот основной критерий применяют, если нужно оценить или переоценить частоту срабатывания страховых рисков.

Убыточность страховой суммы

Методология определения вероятности убытков по страховым суммам следующая:

Значения перечисленных составляющих рассматривались ранее. Величина этого основного показателя не может быть равным или больше единицы. В противном случае это бы свидетельствовало о недо- страховании. Данный критерий также можно расценивать как единицу измерения рисковых премий.

Понятие и расчет коэффициента выплат

Коэффициент выплат подсчитывают в следующем порядке: делят суммарную выплаченную страховую компенсацию на общий размер взносов, предусмотренных страховым полисом, умножая полученный результат на 100, чтобы получить долю в процентах:

На практике, данная норма может быть рассчитана в нетто и брутто. Этот показатель может быть менее, равен или более 100 процентов, в зависимости от расклада основных составляющих.

Расчет частоты ущерба

При определении частоты ущерба учитывают значение произведения коэффициентов частоты страховых событий и кумуляционного:

Иногда характеристику убытков рассчитывают в процентах, дополнительно умножая полученный итог на 100. Величина результатов не может быть менее 100 процентов, иначе это означает, что страховое событие должно произойти в обязательном порядке, что лишает смысл процедуру страхования ввиду непременного убытка.

Как рассчитывается тяжесть ущерба

Для подсчета тяжести ущерба перемножают величины коэффициентов убытка и тяжести рисков:

Ту = Ку × Тр. Это позволяет узнать среднеарифметический размер убытков при разрушении застрахованного предмета, а величина основной характеристики указывает на долю разрушения имущества, указанного в договоре страхования.

Статистические органы в страховании

statistika strahovyh pokazatelej

Функции контроля статистических показателей возложены на федеральные государственные органы, работа которых регламентируется действующим законодательством. Существуют подразделения по различным субъектам РФ, контролирующие деятельность страховых организаций во всех регионах на основе анализа основных статистических показателей страхования.

В сферу полномочий данной государственной службы входит осуществление следующих функций:

В отношении организаций, допустивших нарушения действующего законодательства, которые будут выявлены в ходе анализа расчетных показателей, возможно применение основных мер воздействия, для обеспечения работы в рамках установленного правового поля.

По результатам анализа расчетных показателей, контрольные органы проверяют соответствие применяемых тарифов возможным убыткам страховых организаций и страхователей.

Использование статистики позволяет контролировать масштабы убытков участников страховой сферы. Определение этих показателей производится, в соответствии с утвержденными методиками и обеспечивает объективную оценку деятельности страховщиков.

Источник

Что такое актуарные расчеты и для чего они нужны

Ни один договор страхования не заключается без предварительных расчетов. В свою очередь, ни один расчет не обходится без многочисленных формул, коэффициентов и других математических инструментов. Все эти вычисления можно объединить в одно явление, которое носит название актуарных расчетов. Mafin Media рассказывает, что они из себя представляют и как работают.

Что такое актуарные расчеты

Актуарные расчеты — это система методов для определения страховых тарифов. Она основана на ряде математических и статистических закономерностей, которые помогают оценить риски, определить вероятность наступления страхового случая и, опираясь на это, сформировать адекватный как для страховщика, так и для страхователя размер страховой премии.

Это позволило организовать первую систему страхования жизни, серьезный вклад в которую затем внесли соотечественник Граунта известный геофизик, математик и астроном Эдмунд Галлей (да, тот самый, в честь которого назвали комету) и голландский политик Ян де Витт. В дальнейшем серьезно развили теорию актуарных расчетов известные математики Леонард Эйлер, Николай Фусс и Сильвестр Франсуа Лакруа.

А как это работает сейчас?

В наши дни страховые компании чаще всего работают по готовым и проверенным формулам. Дополнительные расчеты приходится применять в случае с принципиально новыми страховыми продуктами и рисками либо для корректировки существующих, с поправкой на возможное изменение каких-либо условий страхования.

photo

Человека, занимающегося всеми этими расчетами, называют актуарием, а форму, по которой производятся вычисления, — актуарной калькуляцией. Расчеты используются для того, чтобы:

И как это выглядит на практике?

Все зависит от типа и сложности задачи. Так, например, может выглядеть формула для определения вероятности наступления страхового случая:

Group 995460385

q — это вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования;

M — количество страховых случаев по N договорам;

N — общее количество договоров, заключенных за определенный период времени.

А вот так вычисляется рисковая надбавка:

Group 995460388

Тр — рисковая надбавка;

То — основная часть нетто-став­ки (то есть того процента страховой премии, который предназначен непосредственно для покрытия ущерба);

Sb — среднее страховое возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая;

Rb — средний разброс страхового возмещения;

Кδ — количество договоров страхования;

α(γ) — коэффициент, зависящий от гарантии безопасности.

Источник

Adblock
detector